{"id":5040,"date":"2020-10-08T23:52:13","date_gmt":"2020-10-08T21:52:13","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=5040"},"modified":"2025-09-22T17:38:11","modified_gmt":"2025-09-22T12:08:11","slug":"soutenir-les-groupes-depargne-lies-aux-institutions-financieres-pendant-la-crise-de-la-covid-19","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2020\/10\/08\/soutenir-les-groupes-depargne-lies-aux-institutions-financieres-pendant-la-crise-de-la-covid-19\/","title":{"rendered":"Soutenir les groupes d\u2019\u00e9pargne li\u00e9s aux institutions financi\u00e8res pendant la crise de la COVID-19"},"content":{"rendered":"

Soutenir les groupes d\u2019\u00e9pargne li\u00e9s aux institutions financi\u00e8res pendant la crise de la COVID-19<\/strong><\/h3>\n

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Thomas Bariti et Anup Singh, octobre 2020<\/em><\/p>\n

Hope, 30 ans, avait du mal \u00e0 contenir sa joie. Cette femme au foyer d’un district isol\u00e9 de Zambie venait d’apprendre que son groupe d’\u00e9pargne \u00e9tait d\u00e9sormais rattach\u00e9 \u00e0 une banque. Elle avait d\u00e9cid\u00e9 de rejoindre un groupe d’\u00e9pargne de son village, car elle \u00e9tait consciente de l’importance des services financiers. Bien qu’elle ait un compte bancaire, elle pr\u00e9f\u00e9rait le groupe d’\u00e9pargne. En effet, l’agence bancaire \u00e9tait situ\u00e9e \u00e0 40 kilom\u00e8tres de chez elle et Hope estimait que les services de la banque ne justifiaient pas de parcourir cette distance.<\/p>\n

Avec le rattachement de son groupe d’\u00e9pargne \u00e0 un \u00e9tablissement bancaire, Hope pouvait d\u00e9sormais acc\u00e9der \u00e0 des services formels d’\u00e9pargne et de cr\u00e9dit de proximit\u00e9, tant pour son groupe que pour elle-m\u00eame. Son enthousiasme a cependant \u00e9t\u00e9 de courte dur\u00e9e, car son groupe d’\u00e9pargne a cess\u00e9 de fonctionner suite aux restrictions impos\u00e9es par le gouvernement en raison de la pand\u00e9mie de COVID-19. Pour Hope et d\u2019autres membres, cette situation a entrav\u00e9 leur acc\u00e8s aux services d’\u00e9pargne et de cr\u00e9dit.<\/p>\n

Hope n\u2019est pas la seule dans cette situation. Dans le monde entier, beaucoup de personnes comme elles sont confront\u00e9es au m\u00eame probl\u00e8me, les groupes d\u2019\u00e9pargne ayant suspendu leur activit\u00e9 en raison des restrictions et des mesures de confinement mises en place pour enrayer la propagation du virus. Les groupes d\u2019\u00e9pargne sont compos\u00e9s de personnes s\u00e9lectionn\u00e9es par parrainage, issues principalement des cat\u00e9gories de population \u00e0 faible ou moyen revenu. Ces personnes regroupent leurs fonds pour les pr\u00eater au sein du groupe selon des modalit\u00e9s convenues d\u2019un commun accord. Ces groupes jouent un r\u00f4le essentiel dans l’acc\u00e8s aux services financiers dans les zones rurales et isol\u00e9es o\u00f9 les services financiers formels restent tr\u00e8s limit\u00e9s. On compte aujourd\u2019hui pr\u00e8s de 750 000 groupes d\u2019\u00e9pargne<\/a> dans le monde, qui rassemblent plus de 15 millions d\u2019adh\u00e9rents dans 73 pays.<\/p>\n

Le syst\u00e8me des groupes d\u2019\u00e9pargne repr\u00e9sente un filet de s\u00e9curit\u00e9 pour les familles vuln\u00e9rables, en leur offrant des services d\u2019\u00e9pargne et de cr\u00e9dit informels. Les institutions financi\u00e8res ont commenc\u00e9 \u00e0 s\u2019associer aux groupes d\u2019\u00e9pargne apr\u00e8s avoir \u00e9tudi\u00e9 la possibilit\u00e9 d\u2019offrir un large \u00e9ventail de services financiers et non financiers \u00e0 ces groupes et \u00e0 leurs adh\u00e9rents. Dans ce blog, nous \u00e9valuons l’impact de la COVID-19 sur les groupes d’\u00e9pargne li\u00e9s \u00e0 des institutions financi\u00e8res et la mani\u00e8re dont celles-ci peuvent s’adapter pour aider les groupes d\u2019\u00e9pargne \u00e0 surmonter la crise actuelle et \u00e0 am\u00e9liorer leur r\u00e9silience.<\/p>\n

La COVID-19 a provoqu\u00e9 une crise \u00e9conomique et une perturbation g\u00e9n\u00e9rale des cha\u00eenes d\u2019approvisionnement. MSC a r\u00e9cemment r\u00e9alis\u00e9 une \u00e9tude pour \u00e9valuer comment les segments \u00e0 faible et moyen revenu faisaient face \u00e0 la COVID-19 au Kenya<\/a>. Les r\u00e9sultats de cette \u00e9tude montrent que trois quarts au moins des personnes interrog\u00e9es ont cess\u00e9 d\u2019avoir des revenus ou ont des revenus moins \u00e9lev\u00e9s \u00e0 cause de la pand\u00e9mie. La plupart d\u2019entre elles indiquent que leurs \u00e9conomies sont en train de s\u2019\u00e9puiser suite \u00e0 la disparition de leurs sources de revenus.<\/p>\n

Dans le cadre des mesures gouvernementales visant \u00e0 contenir la propagation du coronavirus, il est demand\u00e9 \u00e0 la population de respecter certaines mesures d\u2019\u00e9loignement physique et d’\u00e9viter les rassemblements collectifs. Avant la COVID-19, les groupes d’\u00e9pargne avaient l\u2019habitude de se r\u00e9unir r\u00e9guli\u00e8rement pour se retrouver, discuter et proc\u00e9der aux op\u00e9rations d\u2019\u00e9pargne, d\u2019emprunt et de remboursement des pr\u00eats. Ces r\u00e9unions permettaient \u00e0 leurs adh\u00e9rents d\u2019am\u00e9liorer leurs comp\u00e9tences et leurs capacit\u00e9s et de discuter des probl\u00e8mes et des enjeux sociaux. Dans la plupart des pays, les imp\u00e9ratifs de distanciation sociale et la crainte de contracter la COVID-19 emp\u00eachent les groupes d\u2019\u00e9pargne d\u2019organiser ces r\u00e9unions. De leur c\u00f4t\u00e9, les membres de ces groupes ont modifi\u00e9 leurs priorit\u00e9s financi\u00e8res pour r\u00e9pondre \u00e0 leurs besoins les plus urgents, en premier lieu l\u2019alimentation, ce qui les am\u00e8ne \u00e0 faire l\u2019impasse sur leur \u00e9pargne ou leurs remboursements de pr\u00eats. L\u2019absence de r\u00e9unions se traduit en outre par une pression insuffisante des autres adh\u00e9rents pour assurer le maintien de ces op\u00e9rations.<\/p>\n

La situation est tout aussi mauvaise pour les groupes d’\u00e9pargne li\u00e9s \u00e0 des institutions financi\u00e8res. En l’absence de r\u00e9unions de groupe, les institutions financi\u00e8res observent une baisse de la collecte d’\u00e9pargne et des retards dans le remboursement des pr\u00eats. Les adh\u00e9rents qui ont besoin d\u2019emprunter et la capacit\u00e9 de rembourser n\u2019arrivent pas \u00e0 obtenir des pr\u00eats. En l\u2019absence de r\u00e9unions et de plateforme digitale, ceux qui avaient \u00e9pargn\u00e9 jusqu\u2019\u00e0 pr\u00e9sent ont du mal \u00e0 acc\u00e9der \u00e0 leur \u00e9pargne pour faire face \u00e0 leurs besoins au moment o\u00f9 ils en ont le plus besoin.<\/p>\n

L\u2019incertitude perdure quant \u00e0 la disponibilit\u00e9 et \u00e0 l\u2019efficacit\u00e9 d\u2019un vaccin contre la COVID-19. On ne sait pas si le virus va muter,<\/a> ce qui pourrait rendre le vaccin inefficace. Si la situation actuelle perdure, beaucoup de groupes d\u2019\u00e9pargne risquent de se dissoudre compl\u00e8tement, ce qui r\u00e9duirait consid\u00e9rablement l\u2019acc\u00e8s de leurs adh\u00e9rents aux services financiers, que ce soit par le bais des canaux formels ou informels. Comment les groupes d\u2019\u00e9pargne doivent-ils s\u2019adapter \u00e0 cette \u00ab\u00a0nouvelle normalit\u00e9\u00a0\u00bb ? Quelles sont les mesures imm\u00e9diates que les institutions financi\u00e8res peuvent mettre en place pour assurer leur survie ?<\/p>\n

La digitalisation des services financiers des groupes d’\u00e9pargne est un moyen de r\u00e9pondre \u00e0 ces questions. Elle permet d\u2019assurer la continuit\u00e9 de leur activit\u00e9 et de maintenir leur aspect pratique pour les adh\u00e9rents tout en leur permettant d\u2019acc\u00e9der aux services financiers. Nous pr\u00e9sentons ci-dessous plusieurs recommandations cl\u00e9s \u00e0 l’intention des institutions financi\u00e8res en vue d\u2019aider les groupes d’\u00e9pargne \u00e0 surmonter les chocs \u00e9conomiques et \u00e0 am\u00e9liorer leur r\u00e9silience face \u00e0 d\u2019autres pand\u00e9mies potentielles.<\/p>\n

Gr\u00e2ce \u00e0 la digitalisation, les institutions financi\u00e8res peuvent relancer les diff\u00e9rents aspects du fonctionnement des groupes d’\u00e9pargne\u00a0: leur constitution, l’enregistrement des adh\u00e9rents, la formation, le traitement des pr\u00eats, le remboursement des pr\u00eats et leur suivi. Le sch\u00e9ma ci-dessous illustre les diff\u00e9rentes \u00e9tapes de ce processus.<\/p>\n

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Figure 1. Les diff\u00e9rentes \u00e9tapes de la digitalisation du fonctionnement des groupes d\u2019\u00e9pargne<\/em><\/p>\n

On notera qu\u2019en parall\u00e8le de la digitalisation, les institutions financi\u00e8res doivent se concentrer sur les op\u00e9rations financi\u00e8res pour favoriser la confiance, la transparence, la commodit\u00e9 et l\u2019efficacit\u00e9. Le tableau ci-dessous pr\u00e9sente les activit\u00e9s actuelles des groupes d’\u00e9pargne avec les institutions financi\u00e8res<\/a> et les aspects \u00e0 prendre en consid\u00e9ration pour leur digitalisation.<\/p>\n

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Au-del\u00e0 des produits et services \u00ab standard \u00bb, les institutions financi\u00e8res pourraient mettre au point des produits financiers centr\u00e9s sur le client, dans le domaine notamment de l\u2019assurance, du cr\u00e9dit \u00e0 la demande et de la retraite. Les groupes d’\u00e9pargne devraient \u00eatre constitu\u00e9s selon des approches de type MI4ID<\/a>, qui s\u2019appuient sur l’\u00e9conomie comportementale et les techniques de conception centr\u00e9e sur l’utilisateur.<\/p>\n

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Ces produits permettront d\u2019assurer la poursuite de l\u2019activit\u00e9 des groupes d\u2019\u00e9pargne, de resserrer leurs liens avec les institutions financi\u00e8res et de r\u00e9pondre aux besoins financiers de leurs adh\u00e9rents pendant et apr\u00e8s la pand\u00e9mie.<\/p>\n

Les acteurs concern\u00e9s doivent avoir conscience que la plupart des zones rurales dans lesquelles se trouvent un grand nombre de groupes d\u2019\u00e9pargne ont une marge de man\u0153uvre limit\u00e9e pour adopter les technologies digitales. Elles souffrent souvent d\u2019une mauvaise connectivit\u00e9 internet<\/a> qui entrave le d\u00e9veloppement des services FinTech, lesquels ont g\u00e9n\u00e9ralement besoin d\u2019une connectivit\u00e9 3G ou plus pour fonctionner correctement. Les habitants de ces r\u00e9gions rurales ont \u00e9galement un acc\u00e8s limit\u00e9 aux smartphones, ne disposent pas toujours des infrastructures n\u00e9cessaires (acc\u00e8s \u00e0 l\u2019\u00e9lectricit\u00e9 par exemple) et accordent une grande importance \u00e0 l\u2019oralit\u00e9<\/a>.<\/p>\n

En tenant compte de cette dynamique, les institutions financi\u00e8res peuvent examiner plusieurs approches de la formation et du renforcement des capacit\u00e9s des groupes d’\u00e9pargne :<\/p>\n

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  1. Elles peuvent se servir de la t\u00e9l\u00e9phonie mobile pour maintenir le contact avec les groupes d\u2019\u00e9pargne, dans le cadre par exemple d\u2019initiatives virtuelles de renforcement des capacit\u00e9s comme ePaathshala<\/em><\/a> de MSC[1]<\/a>, dans le domaine notamment des services financiers digitaux qui remplacent les m\u00e9thodes manuelles actuellement utilis\u00e9es. Elles devront s\u00e9lectionner avec soin les participants (ceux qui disposent d\u2019un appareil et d\u2019un acc\u00e8s aux donn\u00e9es), les former (dans le cadre d\u2019une approche de formation des formateurs) et mettre en place des incitatifs pour encourager la d\u00e9multiplication par ces formateurs aupr\u00e8s des autres membres \u00e0 mesure qu\u2019ils font la transition. Les supports de formation digitaux doivent \u00eatre traduits dans les langues locales pour faciliter leur compr\u00e9hension.<\/li>\n
  2. Elles peuvent s\u2019associer \u00e0 des organisations de la soci\u00e9t\u00e9 civile pour la formation des adh\u00e9rents et des communaut\u00e9s locales aux pr\u00e9cautions \u00e0 prendre en mati\u00e8re d\u2019hygi\u00e8ne et de s\u00e9curit\u00e9. Des supports d’information sous forme de bandes dessin\u00e9es<\/a> peuvent faciliter cette formation.<\/li>\n
  3. Elles peuvent \u00e9galement s\u2019appuyer sur les r\u00e9seaux d\u2019agents pour servir les groupes d\u2019\u00e9pargne qui ont du mal \u00e0 faire leurs op\u00e9rations. Les agents exercent g\u00e9n\u00e9ralement leur activit\u00e9 dans des endroits relativement bien desservis par les r\u00e9seaux d\u2019\u00e9lectricit\u00e9 et de la 3G. Les groupes d\u2019\u00e9pargne qui n\u2019ont pas acc\u00e8s \u00e0 des smartphones, \u00e0 l\u2019\u00e9lectricit\u00e9 ou \u00e0 une connexion 3G peuvent ainsi faire leurs op\u00e9rations par l\u2019interm\u00e9diaire de ces agents, qui sont souvent situ\u00e9s dans des villes de march\u00e9 que les membres des groupes visitent chaque semaine ou tous les quinze jours.<\/li>\n<\/ol>\n

    Alors que les r\u00e8gles de distanciation sociale continuent d\u2019\u00eatre observ\u00e9es dans le monde, nous constatons que les m\u00e9thodes traditionnelles de gestion des groupes d\u2019\u00e9pargne ne peuvent plus fonctionner. Les adh\u00e9rents de ces groupes se trouvent dans l\u2019incapacit\u00e9 de se r\u00e9unir pour se former, \u00e9pargner et rembourser leurs pr\u00eats. Une meilleure gestion des groupes d\u2019\u00e9pargne passe par la digitalisation de leur fonctionnement, qu\u2019il s\u2019agisse de leur constitution, de\u00a0l\u2019inscription et de la formation de leurs adh\u00e9rents, de la collecte de leur \u00e9pargne ou du d\u00e9caissement et du remboursement de leurs emprunts. Gr\u00e2ce \u00e0 l’utilisation des moyens num\u00e9riques, les institutions financi\u00e8res du monde entier peuvent fournir des services financiers ininterrompus aux innombrables adh\u00e9rents des groupes d\u2019\u00e9pargne, comme Hope par exemple.<\/p>\n

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    [1]<\/a> ePaathshala<\/em> est une plateforme de d\u00e9veloppement des comp\u00e9tences, de renforcement des capacit\u00e9s, de formation et de certification reposant sur une technologie digitale innovante.<\/p>\n