probit<\/a> pour d\u00e9finir la probabilit\u00e9 de d\u00e9faillance sur la base des donn\u00e9es historiques et du comportement d’un segment similaire. Une fois le mod\u00e8le d’estimation statistiquement valide, il est utilis\u00e9 pour pr\u00e9dire le comportement des nouveaux clients en \u00e9valuant les caract\u00e9ristiques du client d\u2019apr\u00e8s les crit\u00e8res du mod\u00e8le.<\/p>\nPar cons\u00e9quent, la conception d’outils statistiques mod\u00e9lis\u00e9s n’est conseill\u00e9e que lorsque l’institution financi\u00e8re dispose de donn\u00e9es de tr\u00e8s bonne qualit\u00e9 sur les cr\u00e9dits pass\u00e9s et d’autres indicateurs connexes, peut avoir recours \u00e0 des experts en statistiques pour \u00e9laborer des mod\u00e8les de risque, et dispose d’un syst\u00e8me d\u2019information solide et souple. Nous avons vu de tr\u00e8s grandes banques peiner pour mettre en \u0153uvre des mod\u00e8les statistiques efficaces de notation de cr\u00e9dit. Des alternatives sont donc souvent n\u00e9cessaires.<\/p>\n
Dans cet article, nous expliquons les bases de la conception de la notation de cr\u00e9dit par appr\u00e9ciation. Il s’agit de l’une des approches les plus pratiques pour concevoir des grilles de notation de cr\u00e9dit, et elle convient particuli\u00e8rement aux petites banques et aux institutions de microfinance qui souhaitent \u00e9tendre leurs services au financement des MPME.<\/p>\n
Pour d\u00e9velopper une grille de notation de cr\u00e9dit bas\u00e9e sur l\u2019appr\u00e9ciation, il faut d\u2019abord recourir \u00e0 un expert pour d\u00e9finir les facteurs et les indicateurs de la grille de notation et leur attribuer des pond\u00e9rations. La grille de notation doit reproduire le processus r\u00e9el de souscription de cr\u00e9dit pour rendre l\u2019outil pratique et efficace. La grille de notation doit produire des notes adapt\u00e9es, tels que risque faible, moyen et \u00e9lev\u00e9 pour caract\u00e9riser le profil de risque des demandeurs, pour r\u00e9duire le d\u00e9lai de traitement et pour d\u00e9finir la politique de cr\u00e9dit et les d\u00e9cisions de tarification en fonction du profil de risque de l\u2019emprunteur. Pour \u00e9laborer une grille de notation de cr\u00e9dit efficace, l\u2019institution financi\u00e8re devra cr\u00e9er un groupe de travail, dirig\u00e9 par le directeur du cr\u00e9dit.<\/p>\n
Identifier les facteurs cl\u00e9s<\/em><\/strong><\/p>\nLe groupe de travail peut partir de la question \u00ab\u00a0Quelles sont les caract\u00e9ristiques d’un client qui rembourse dans les d\u00e9lais ?\u00a0\u00bb pour se concentrer sur les facteurs cl\u00e9s. En s\u2019appuyant sur l’exp\u00e9rience pass\u00e9e, le groupe de travail doit parvenir \u00e0 identifier ces caract\u00e9ristiques au cours d\u2019un brainstorming. Il ressort des r\u00e9sultats de l\u2019exp\u00e9rience d\u2019accompagnement de MicroSave les facteurs cl\u00e9s suivants : le comportement financier pass\u00e9, le profil du client, les principales sources de remboursement, la nature de l’entreprise, etc. Pour que l’outil reste simple, il est sugg\u00e9r\u00e9 que le groupe de travail se concentre id\u00e9alement sur 3 \u00e0 5 facteurs cl\u00e9s pertinents pour fournir une \u00e9valuation cr\u00e9dible du risque de cr\u00e9dit. Pour r\u00e9duire le nombre de facteurs, le groupe peut effectuer un exercice de classement par priorit\u00e9. Une fois que les facteurs sont d\u00e9termin\u00e9s, le groupe peut commencer \u00e0 attribuer des pond\u00e9rations. En g\u00e9n\u00e9ral, le processus d’attribution des pond\u00e9rations est it\u00e9ratif. Il doit se fonder sur l’importance relative des facteurs.<\/p>\n
D\u00e9terminer les indicateurs<\/em><\/strong><\/p>\nPour chaque facteur cl\u00e9, le groupe de travail doit d\u00e9terminer les \u00e9l\u00e9ments d\u2019appr\u00e9ciation (indicateurs) en fonction de la disponibilit\u00e9 des donn\u00e9es, de leur objectivit\u00e9, de la facilit\u00e9 de collecte des informations et de leur pertinence pour la grille de notation. Par exemple, pour le facteur \u00ab\u00a0comportement financier pass\u00e9\u00a0\u00bb, les indicateurs peuvent \u00eatre les ant\u00e9c\u00e9dents en mati\u00e8re de cr\u00e9dit et d’\u00e9pargne.\u00a0\u00a0 Une fois que le groupe de travail a identifi\u00e9 tous les indicateurs pertinents, il doit leur attribuer un coefficient de pond\u00e9ration en fonction de leur importance relative. Il s’agit d’un processus it\u00e9ratif. Le groupe de travail peut fixer le coefficient de pond\u00e9ration maximum \u00e0 100 pour faciliter la t\u00e2che.<\/p>\n
D\u00e9finir l\u2019\u00e9chelle des crit\u00e8res pour chaque indicateur<\/em><\/strong><\/p>\nUne fois que le groupe de travail a d\u00e9cid\u00e9 des facteurs et des indicateurs, et leur a attribu\u00e9 des pond\u00e9rations, il doit d\u00e9finir les crit\u00e8res d’attribution des notes. Nous sugg\u00e9rons une approche consistant \u00e0 utiliser une \u00e9chelle gradu\u00e9e de 0 \u00e0 5 \u2013 z\u00e9ro \u00e9tant attribu\u00e9 \u00e0 tous les cas o\u00f9 les donn\u00e9es sont insuffisantes ou manquantes, ou lorsque la performance de remboursement du client est relativement faible, 5 \u00e9tant attribu\u00e9 \u00e0 la meilleure performance de remboursement. Les membres du groupe de travail peuvent d\u00e9finir les crit\u00e8res et les niveaux de performance sur la base des donn\u00e9es disponibles et de leur exp\u00e9rience. Par exemple\u00a0:<\/p>\n
Mener une analyse it\u00e9rative des facteurs, affiner et mettre en \u0153uvre<\/em><\/strong><\/p>\nUne fois que la grille de notation est pr\u00eate, elle doit \u00eatre analys\u00e9e par rapport aux syst\u00e8mes d’\u00e9valuation existants, et le personnel doit en valider l’exactitude et la pertinence de mani\u00e8re continue. Les retours d’information aideront le groupe de travail \u00e0 ajuster et \u00e0 finaliser la grille de notation. L’exp\u00e9rience de MicroSave sugg\u00e8re qu’une grille de notation efficace \u2013 qui atteigne un niveau refl\u00e9tant les techniques d\u2019\u00e9valuation traditionnelles \u2013 repose sur une s\u00e9rie d’analyses it\u00e9ratives des facteurs\/indicateurs\/crit\u00e8res sur une p\u00e9riode de six \u00e0 huit mois de test et d\u2019ajustement.<\/p>\n
Co\u00fbts et b\u00e9n\u00e9fices<\/strong><\/p>\nDans le cas de la banque d\u2019Afrique centrale que MicroSave a appuy\u00e9e dans ce processus, le co\u00fbt total de la conception et de la mise en \u0153uvre de la grille de notation de cr\u00e9dit a atteint environ 11\u00a0500 USD.\u00a0 La valorisation financi\u00e8re de l\u2019implication du PDG, du directeur des op\u00e9rations, du responsable des PME et de l’analyste de cr\u00e9dit, ajout\u00e9e au co\u00fbt du soutien externe \u00e0 la conception a \u00e9t\u00e9 estim\u00e9e \u00e0 8\u00a0000\u00a0USD.\u00a0 Dans la phase de mise en \u0153uvre, la participation intermittente du responsable des PME et de l’analyste de cr\u00e9dit pour r\u00e9viser et affiner la grille de notation a repr\u00e9sent\u00e9 3 500 dollars USD suppl\u00e9mentaires. Les b\u00e9n\u00e9fices d\u00e9passent largement les co\u00fbts, car l’institution a doubl\u00e9 sa productivit\u00e9, a fortement am\u00e9lior\u00e9 la gestion de la qualit\u00e9 de son portefeuille aux PME (les pr\u00eats non performants repr\u00e9sentent maintenant 0,98\u00a0% du portefeuille, contre 9\u00a0% avant l’introduction du syst\u00e8me de notation) et a fait progresser la satisfaction des clients (en raison d’un traitement plus rapide des demandes de pr\u00eat – 2 semaines maximum). Ces am\u00e9liorations ont contribu\u00e9 \u00e0 une augmentation des b\u00e9n\u00e9fices \u00e0 hauteur de 90 000 USD dans les 10 premiers mois de mise en \u0153uvre.<\/p>\n
Conclusion<\/strong><\/p>\nEn \u00e9laborant une grille d\u2019\u00e9valuation \u00e0 partir de l’exp\u00e9rience interne et des connaissances pratiques des membres du personnel sur les risques de cr\u00e9dit pour les MPME, et en l\u2019affinant \u00e0 l\u2019aide d\u2019une s\u00e9rie de tests pilotes, les institutions financi\u00e8res peuvent am\u00e9liorer l\u2019efficacit\u00e9 du traitement et de la souscription des pr\u00eats. La conception de la grille de notation doit \u00eatre faite avec le plus grand soin et les plus grandes pr\u00e9cautions et, pour construire un mod\u00e8le solide, l’institution financi\u00e8re ne doit pas \u00e9courter le processus de test men\u00e9 en parall\u00e8le de la proc\u00e9dure de souscription traditionnelle.<\/p>\n
Les grilles de notation peuvent aider les institutions financi\u00e8res \u00e0 am\u00e9liorer les cr\u00e9dits accord\u00e9s au secteur des MPME tout en g\u00e9rant les risques. Toutefois, elles ne sont pas des boules de cristal ; il faut garder \u00e0 l\u2019esprit qu\u2019elles ne permettent pas de pr\u00e9voir les d\u00e9faillances dans toutes les circonstances.<\/p>\n<\/i><\/button>","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Les MPME jouent un r\u00f4le crucial dans la promotion du d\u00e9veloppement \u00e9conomique dans le monde. Cependant, elles se heurtent au d\u00e9fi majeur du manque d’acc\u00e8s au financement. Les institutions financi\u00e8res sont r\u00e9ticentes \u00e0 financer les MPME, ce qu\u2019elles expliquent par plusieurs raisons, notamment le manque d’informations financi\u00e8res fiables, la mauvaise tenue des registres financiers et l’absence d’ant\u00e9c\u00e9dents en mati\u00e8re de cr\u00e9dit. \u00c9tant donn\u00e9 le potentiel du secteur des MPME, il est donc essentiel de d\u00e9velopper des mod\u00e8les de risque simples et efficaces qui vont au-del\u00e0 des \u00e9tats financiers contr\u00f4l\u00e9s. <\/p>\n","protected":false},"author":1031,"featured_media":38181,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[5451,5461],"tags":[],"region":[5544],"class_list":["post-5125","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-articles","category-petites-et-moyennes-entreprises","post_theme-mpmes","resource_type-articles","region-mondial"],"acf":[],"yoast_head":"\n
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