{"id":5892,"date":"2023-06-30T11:51:00","date_gmt":"2023-06-30T09:51:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=5892"},"modified":"2025-09-15T18:10:25","modified_gmt":"2025-09-15T12:40:25","slug":"la-necessite-des-services-financiers-numeriques-innovants-pour-ameliorer-la-vie-des-micro-et-petits-entrepreneures-operant-sur-des-marches-en-plein-air-et-transfrontaliers-le-cas-du-kenya-partie","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2023\/06\/30\/la-necessite-des-services-financiers-numeriques-innovants-pour-ameliorer-la-vie-des-micro-et-petits-entrepreneures-operant-sur-des-marches-en-plein-air-et-transfrontaliers-le-cas-du-kenya-partie\/","title":{"rendered":"La n\u00e9cessit\u00e9 des services financiers num\u00e9riques innovants pour am\u00e9liorer la vie des micro- et petits entrepreneures op\u00e9rant sur des march\u00e9s en plein air et transfrontaliers : Le cas du Kenya : partie 1"},"content":{"rendered":"

Croire en ses r\u00eaves<\/p>\n

\"faithKenya\"<\/p>\n

Faith est une femme mari\u00e9e avec trois enfants. Elle dirige une micro-entreprise sur un march\u00e9 en plein air dans la r\u00e9gion rurale de Namanga, au Kenya, \u00e0 la fronti\u00e8re de la Tanzanie, et vend des produits laitiers. Son activit\u00e9 lui permet de gagner sa vie, avec environ USD 18 par jour. Faith est souvent confront\u00e9e \u00e0 des probl\u00e8mes de liquidit\u00e9s, notamment en janvier, lorsque ses revenus peuvent descendre jusqu\u2019\u00e0 moins de USD 12 par jour. Ce revenu suffit \u00e0 peine \u00e0 nourrir sa famille et \u00e0 maintenir son entreprise \u00e0 flot.<\/p>\n

Faith souhaite \u00e9lever des poulets et des porcs, car elle a entendu dire par ses amis que ces activit\u00e9s sont plus lucratives. Elle pense que la diversification l’aidera \u00e0 surmonter les ralentissements de son activit\u00e9 et \u00e0 augmenter ses revenus.<\/p>\n

Faith r\u00eave \u00e9galement de quitter les march\u00e9s en plein air pour s\u2019installer \u00e0 son propre compte de fa\u00e7on permanente. Pour r\u00e9aliser ce r\u00eave, elle doit avoir acc\u00e8s \u00e0 des services financiers formels et \u00e0 des cr\u00e9dits, qui sont souvent inaccessibles car elle ne dispose d\u2019aucune garantie mat\u00e9rielle ni financi\u00e8re. En outre, les ressources num\u00e9riques disponibles sont co\u00fbteuses et ne fournissent que des petits montants de pr\u00eats qui ne r\u00e9pondent pas aux besoins de son entreprise.<\/p>\n

L’histoire de Faith n’est pas unique. Dans les pays en d\u00e9veloppement, nombreux sont ceux qui, comme elle, dirigent des micro-entreprises prosp\u00e8res mais restent invisibles aux yeux des institutions financi\u00e8res formelles. C’est presque comme si les personnes non bancaris\u00e9es et les personnes bancaris\u00e9es existaient dans des univers s\u00e9par\u00e9s, coexistant mais incapables de se rencontrer pour en tirer des avantages mutuels.<\/p>\n

Une question cl\u00e9 \u00e9merge \u00e0 ce stade. Comment les institutions financi\u00e8res peuvent-elles offrir des services financiers num\u00e9riques (SFN) innovants qui r\u00e9pondent aux besoins de Faith, augmentent la r\u00e9silience de son entreprise et l’aident \u00e0 atteindre ses objectifs financiers ?<\/p>\n

Les femmes qui travaillent dans des march\u00e9s en plein air et transfrontaliers repr\u00e9sentent une opportunit\u00e9 inexploit\u00e9e.<\/strong><\/p>\n

Le monde en d\u00e9veloppement a fait de grands progr\u00e8s en mati\u00e8re d’acc\u00e8s aux services financiers au cours de la derni\u00e8re d\u00e9cennie.\u00a0Par exemple, l’acc\u00e8s aux services financiers formels a augment\u00e9 pour atteindre 83,7 % au Kenya en 2021, selon l’enqu\u00eate sur les m\u00e9nages 2021 de FinAccess<\/u><\/a>. L’\u00e9cart entre les sexes s’est \u00e9galement consid\u00e9rablement r\u00e9duit,passant de 8,5 % en 2016 \u00e0 4,2 % en 2021<\/u><\/a>\u00a0(Putting women at the center of inclusive finance, 2022).<\/p>\n

Au Kenya, l’acc\u00e8s quasi omnipr\u00e9sent aux services financiers r\u00e9sulte de l’utilisation g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9e de l’argent mobile. Les paiements num\u00e9riques permettent aux experts de cocher la case et de d\u00e9clarer les femmes “financi\u00e8rement incluses”. Cependant, sous le capot, un \u00e9cart important entre les sexes persiste dans l’utilisation des services financiers formels.<\/p>\n

Les femmes comme Faith contribuent de mani\u00e8re significative \u00e0 l’\u00e9conomie k\u00e9nyane. Le Kenya compte 1,17 million de micro et petites entreprises dirig\u00e9es par des femmes\u00a0 qui op\u00e8rent sur des march\u00e9s en plein air. Parmi celles-ci, seules 50 000 sont des entreprises formelles (MSC, 2011 ; KNBS, 2017). En outre, le Kenya compte une importante population de femmes qui vendent des marchandises au-del\u00e0 des fronti\u00e8res (commer\u00e7ants transfrontaliers). Les recherches men\u00e9es par\u00a0 MSC sur les agendas financiers montrent que les PME ont besoin d’un montant moyen de 30 000 KES (USD 270) pour cr\u00e9er une entreprise.<\/p>\n

Les projections r\u00e9alis\u00e9es \u00e0 partir des journaux financiers de MSC montrent que si l’on suppose que toutes les petites et moyennes entreprises peuvent b\u00e9n\u00e9ficier d’un cr\u00e9dit abordable lors de la cr\u00e9ation de leur entreprise, cela se traduirait par 38 milliards KES (USD 316 millions ) de nouveaux pr\u00eats pour les prestataires de services financiers. Il est clair que les besoins permanents en fonds de roulement des commer\u00e7antes\u00a0 augmenteraient encore cette opportunit\u00e9 colossale.<\/p>\n

Pourtant, la plupart des prestataires de services financiers continuent d’adopter une approche uniforme pour toutes les entreprises\u00a0 \u00e0 faibles revenus. Ils devraient au contraire se montrer sensibles aux besoins de femmes comme Faith. Les femmes entrepreneurs jonglent souvent avec de nombreuses responsabilit\u00e9s familiales tout en g\u00e9rant leur entreprise, ce qui les oblige \u00e0 donner la priorit\u00e9 \u00e0 la commodit\u00e9. En outre, nombre d’entre elles ne disposent pas des documents ou des garanties n\u00e9cessaires, ce qui rend l’acc\u00e8s au cr\u00e9dit formel encore plus difficile. La plupart des femmes trouvent les paiements num\u00e9riques utiles. Pourtant, les paiements num\u00e9riques ne contribuent gu\u00e8re \u00e0 am\u00e9liorer leurs activit\u00e9s, \u00e0 renforcer leur capacit\u00e9 financi\u00e8re ou \u00e0 diversifier leurs sources de revenus. Par cons\u00e9quent, les entreprises dirig\u00e9es par des femmes sont plus susceptibles d’\u00e9chouer en raison de la r\u00e9duction des liquidit\u00e9s et de la d\u00e9pendance excessive \u00e0 l’\u00e9gard du cr\u00e9dit informel. Les femmes entrepreneurs empruntent fr\u00e9quemment aupr\u00e8s de chamas (groupes d’entraide) et de pr\u00eateurs informels qui facturent des int\u00e9r\u00eats exorbitants, ce qui s’av\u00e8re souvent plus co\u00fbteux que les sources formelles.<\/p>\n

Les d\u00e9fis de l’offre et de la demande\u00a0<\/strong><\/p>\n

L’inclusion financi\u00e8re est une condition pr\u00e9alable \u00e0 l’autonomisation \u00e9conomique des femmes, aux r\u00e9sultats du d\u00e9veloppement et \u00e0 la r\u00e9duction de la pauvret\u00e9. Dans leur format actuel, les paiements num\u00e9riques seuls ne fonctionnent pas pour Faith et d’autres comme elle. Les micro et petites entreprises dirig\u00e9es par des femmes\u00a0 doivent avoir acc\u00e8s \u00e0 d’autres services financiers comme le cr\u00e9dit, l’\u00e9pargne et l’assurance. L’incapacit\u00e9 des prestataires de services financiers \u00e0 offrir une gamme compl\u00e8te de services pousse Faith et ses pairs \u00e0 se tourner vers les canaux informels. Les chamas sont particuli\u00e8rement attractifs car ils offrent un acc\u00e8s “facile” au cr\u00e9dit. Les banques, quant \u00e0 elles, exigent des documents et des garanties.<\/p>\n

MSC a men\u00e9 des recherches primaires au Kenya pour comprendre les difficult\u00e9s rencontr\u00e9es par les femmes dans les \u00e9changes en plein air et transfrontaliers. L’\u00e9tude a identifi\u00e9 les limites qui emp\u00eachent l’utilisation compl\u00e8te des SFN ( cr\u00e9dit, \u00e9pargne, assurance et paiement)\u00a0 par les micro et petites entreprises dirig\u00e9es par des femmes.<\/p>\n

Le graphique ci-dessous montre les contraintes auxquelles les femmes comme Faith sont confront\u00e9es pour acc\u00e9der aux services financiers num\u00e9riques.<\/p>\n

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Du c\u00f4t\u00e9 de l’offre, des d\u00e9fis emp\u00eachent la fourniture de services financiers abordables aux femmes, notamment :<\/p>\n