{"id":5894,"date":"2023-06-30T11:56:48","date_gmt":"2023-06-30T09:56:48","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=5894"},"modified":"2024-05-21T18:28:25","modified_gmt":"2024-05-21T12:58:25","slug":"comment-les-services-financiers-numeriques-personnalises-et-groupes-peuvent-ils-ameliorer-la-vie-des-femmes-a-la-tete-de-micro-et-petites-entreprises-operant-sur-des-marches-en-plein-air-et-transfront","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2023\/06\/30\/comment-les-services-financiers-numeriques-personnalises-et-groupes-peuvent-ils-ameliorer-la-vie-des-femmes-a-la-tete-de-micro-et-petites-entreprises-operant-sur-des-marches-en-plein-air-et-transfront\/","title":{"rendered":"Comment les services financiers num\u00e9riques personnalis\u00e9s et group\u00e9s peuvent-ils am\u00e9liorer la vie des femmes \u00e0 la t\u00eate de micro et petites entreprises op\u00e9rant sur des march\u00e9s en plein air et transfrontaliers ? Un cas du Kenya (2\u00e8me partie)"},"content":{"rendered":"

Comment les services financiers num\u00e9riques personnalis\u00e9s et group\u00e9s peuvent-ils am\u00e9liorer la vie des femmes \u00e0 la t\u00eate de micro et petites entreprises op\u00e9rant sur des march\u00e9s en plein air et transfrontaliers ? Un cas du Kenya (2\u00e8me partie)<\/h3>\n

Par Kim Kariuki et Mandira Sharma<\/em><\/p>\n

Dans notre dernier\u00a0blog<\/a>, nous avions pr\u00e9sent\u00e9 la situation\u00a0 de Faith, une femme qui fait du commerce dans un march\u00e9 trasfrontalier en plein air au Kenya. Nous avions soulign\u00e9 les difficult\u00e9s qu’elle rencontre pour acc\u00e9der au cr\u00e9dit. Nous avions \u00e9galement expliqu\u00e9 comment les solutions existantes ne r\u00e9pondent pas tout \u00e0 ses besoins.<\/p>\n

Mais la vie n’a pas toujours \u00e9t\u00e9 aussi difficile pour Faith. Avant la pand\u00e9mie de COVID-19, Faith faisait partie des\u00a045 %<\/u><\/a>\u00a0de K\u00e9nyans de classe moyenne qui menaient une vie confortable. Elle \u00e9tait un membre respect\u00e9 de sa communaut\u00e9 et faisait l’envie de son groupe de femmes locales. Ses enfants allaient dans de bonnes \u00e9coles.<\/p>\n

Faith poss\u00e9dait un commerce de d\u00e9tail florissant dans sa ville, qui employait trois personnes \u00e0 temps plein. Elle pouvait g\u00e9rer confortablement un cr\u00e9dit de USD 1 000 qu’elle avait contract\u00e9 aupr\u00e8s de Milly Finance (le nom a \u00e9t\u00e9 chang\u00e9), son prestataire de services financiers local. Elle remboursait ses pr\u00eats par anticipation pendant les p\u00e9riodes fastes afin d’\u00e9conomiser sur les frais d’int\u00e9r\u00eat. Elle \u00e9tait un emprunteur mod\u00e8le pour Milly Finance. Elle envisage de d\u00e9velopper son entreprise et a demand\u00e9 \u00e0 Milly Finance de lui accorder une ligne de cr\u00e9dit.<\/p>\n

Apr\u00e8s la pand\u00e9mie, les restrictions li\u00e9es au COVID-19 ont port\u00e9 un coup fatal \u00e0 l’entreprise de Faith. Son entreprise a fait partie des\u00a020 %<\/u><\/a>\u00a0d’entreprises qui ont ferm\u00e9 d\u00e9finitivement. Les commissaires-priseurs ont ramass\u00e9 tout ce qu’ils pouvaient pour r\u00e9cup\u00e9rer les pr\u00eats en cours. En essayant de g\u00e9rer la situation, elle a fini par \u00e9puiser ses r\u00e9serves d’\u00e9pargne pour payer ses employ\u00e9s et maintenir sa famille \u00e0 flot.<\/p>\n

Les choses se sont tellement d\u00e9grad\u00e9es au plus fort de la pand\u00e9mie que Faith a d\u00fb revoir son mode de vie \u00e0 la baisse. Elle a d\u00e9m\u00e9nag\u00e9 dans une autre ville. Incapable de trouver un travail int\u00e9ressant, Faith a essay\u00e9 de faire du commerce sur un march\u00e9 en plein air pour compl\u00e9ter ses revenus. Elle a essay\u00e9 d’emprunter pour joindre les deux bouts. Cependant, les institutions financi\u00e8res \u00e9tant peu enclines \u00e0 prendre des risques, le cr\u00e9dit formel \u00e9tait peu disponible.<\/p>\n

De plus, les fournisseurs de cr\u00e9dit formel ne pr\u00eataient pas aux entreprises informelles comme la sienne. Faith a d\u00fb emprunter \u00e0 un groupe informel de femmes. Comme elle \u00e9tait nouvellement arriv\u00e9e dans la r\u00e9gion, elle n’avait pas cultiv\u00e9 une confiance ou une \u00e9pargne suffisantes pour r\u00e9pondre \u00e0 ses besoins. Par cons\u00e9quent, les pr\u00eateurs informels sont devenus sa principale source de capital malgr\u00e9 leurs taux punitifs.<\/p>\n

Malgr\u00e9 tous ses efforts, Faith ne s’est pas encore totalement r\u00e9tablie. Pire encore, elle n’a plus confiance dans les institutions financi\u00e8res formelles.<\/p>\n

Comme Faith, Milly Finance a \u00e9galement lutt\u00e9 contre la pand\u00e9mie. Plus de 40 % du portefeuille de Milly Finance s’est d\u00e9t\u00e9rior\u00e9 comme beaucoup d’autres institutions financi\u00e8res au Kenya, car de nombreux emprunteurs ont \u00e9t\u00e9 confront\u00e9s \u00e0 des impacts \u00e9conomiques et financiers importants et n’ont donc pas pu rembourser leurs pr\u00eats. Cette situation a contraint Milly Finance \u00e0 radier ces pr\u00eats.<\/p>\n

Milly Finance a \u00e9galement ferm\u00e9 ses agences locales et n’op\u00e8re plus que depuis la capitale, Nairobi. \u00c9tant en mode survie, \u00a0 elle ne peut plus se permettre d’offrir des lignes de cr\u00e9dit aux micro-entrepreneurs. Au lieu de cela, Milly Finance a ancr\u00e9 sa strat\u00e9gie de redressement sur les pr\u00eats aux clients salari\u00e9s haut de gamme. Ses r\u00eaves de transformation num\u00e9rique sont bris\u00e9s.<\/p>\n

M\u00eame dans les meilleurs moments de l’apr\u00e8s COVID-19, Milly Finance et d’autres institutions financi\u00e8res auraient du mal \u00e0 r\u00e9pondre aux besoins des micro-entrepreneurs comme Faith.<\/p>\n

D’apr\u00e8s nos recherches, les institutions financi\u00e8res ont du mal \u00e0 adapter de mani\u00e8re rentable les produits financiers aux micro-entrepreneurs. Il est difficile d’adapter les produits financiers aux micro-entrepreneurs en raison des co\u00fbts, en partie dus au manque de couverture pour justifier l’analyse de rentabilit\u00e9.<\/p>\n

La digitalisation peut am\u00e9liorer le manque de couverture, r\u00e9duire les co\u00fbts op\u00e9rationnels, renforcer la\u00a0r\u00e9silience<\/u><\/a>\u00a0et offrir une certaine commodit\u00e9 aux clients. La digitalisation peut \u00e9galement servir d’outil aux\u00a0institutions financi\u00e8res pour aider les micro-entrepreneurs \u00e0 se remettre des effets de la pand\u00e9mie<\/u><\/a>.<\/p>\n

La transformation num\u00e9rique des institutions financi\u00e8res est essentielle<\/u><\/a>\u00a0pour qu’elles restent pertinentes et comp\u00e9titives dans un paysage de plus en plus num\u00e9rique. Au-del\u00e0 des co\u00fbts de mise en \u0153uvre, la num\u00e9risation n\u00e9cessite \u00e9galement des proc\u00e9dures efficaces de gestion du changement et l’engagement du conseil d’administration et de la direction g\u00e9n\u00e9rale. Si ces composantes essentielles font d\u00e9faut, les efforts de transformation de l’institution financi\u00e8re se heurtent souvent \u00e0 une r\u00e9sistance et sont de courte dur\u00e9e.<\/p>\n

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Une transition vers des pr\u00eats bas\u00e9s sur le risque et l’utilisation de donn\u00e9es alternatives pour \u00e9valuer les clients changerait \u00e9galement la donne. Malheureusement, ces investissements n\u00e9cessitent des capitaux initiaux, ce qui n’est pas facile \u00e0 trouver pour Milly Finance et d’autres institutions financi\u00e8res dans un environnement post-pand\u00e9mique\u00a0 \u00e0 forte inflation.<\/p>\n

En outre, les perspectives macro\u00e9conomiques du Kenya font qu’il est difficile pour les institutions financi\u00e8res, telles que Milly Finance, d’obtenir des cr\u00e9dits interbancaires \u00e0 prix raisonnables. Avec un shilling affaibli et des r\u00e9serves en devises r\u00e9duites, les pr\u00eateurs sont confront\u00e9s \u00e0 un risque de change \u00e9lev\u00e9 lorsqu’ils assurent le service de la dette libell\u00e9e en dollars. Au niveau local, la situation est pire. Le taux des bons du Tr\u00e9sor \u00e0 trois mois s’\u00e9levant \u00e0 9 % et le gouvernement continue d’emprunter massivement sur le march\u00e9 int\u00e9rieur pour financer son programme de d\u00e9veloppement, faute de pouvoir acc\u00e9der \u00e0 des fonds \u00e0 des taux plus avantageux au niveau international. Cette d\u00e9pendance \u00e0 l’\u00e9gard du march\u00e9 national augmente le co\u00fbt des pr\u00eats et rend plus difficile pour Milly Finance et d’autres organismes d’accorder des cr\u00e9dits abordables aux micro-entrepreneurs comme Faith.<\/p>\n

Heureusement, le gouvernement est conscient des d\u00e9fis auxquels les micro-entrepreneurs sont actuellement confront\u00e9s. En partenariat avec le secteur priv\u00e9, le gouvernement a mis en place de nouvelles mesures visant \u00e0\u00a0r\u00e9duire les co\u00fbts du cr\u00e9dit \u00e0 court terme<\/u><\/a>\u00a0et \u00e0\u00a0inscrire les emprunteurs exclus sur une liste blanche<\/u><\/a>. En outre, le gouvernement a augment\u00e9 l’acc\u00e8s \u00e0 un cr\u00e9dit abordable, accessible et pratique par le biais du Hustler\u00a0Fund<\/u><\/a>. Le Hustler Fund, dot\u00e9 de USD 500 millions\u00a0 par an, permettra aux micro-entrepreneurs d’acc\u00e9der \u00e0 des pr\u00eats allant de USD 5 \u00e0 500\u00a0 \u00e0 un taux d’int\u00e9r\u00eat de 8 % par an.<\/p>\n

Il ne fait aucun doute que la promesse d’un cr\u00e9dit \u00e0 un chiffre, non garanti, d\u00e9livr\u00e9 par voie num\u00e9rique, est attrayante pour Faith et d’autres personnes comme elle. Malheureusement, aucune des solutions propos\u00e9es par le gouvernement ne r\u00e9soudra le probl\u00e8me de Milly Finance ou d’autres institutions financi\u00e8res similaires confront\u00e9es \u00e0 des probl\u00e8mes de liquidit\u00e9s.<\/p>\n

Sur la base de notre travail avec les institutions financi\u00e8res du secteur financier k\u00e9nyan, nous observons que la plupart des institutions ont un besoin urgent de solutions qui r\u00e9pondent aux trois piliers du cr\u00e9dit : accessibilit\u00e9, abordabilit\u00e9 et commodit\u00e9.<\/p>\n

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Un cr\u00e9dit abordable, pratique et accessible peut devenir la norme pour les emprunteurs et les pr\u00eateurs au Kenya en d\u00e9ployant des interventions cibl\u00e9es du c\u00f4t\u00e9 de la demande et de l’offre. Ce changement de paradigme a le potentiel d’ouvrir la voie \u00e0 un nouvel avenir o\u00f9 les micro-entreprises informelles peuvent prosp\u00e9rer, se d\u00e9velopper, se formaliser et contribuer de mani\u00e8re significative \u00e0 l’\u00e9conomie du pays. Ce changement serait significatif dans la mesure o\u00f9 plus de\u00a080 %<\/u><\/a>\u00a0des Kenyans sont engag\u00e9s dans le secteur informel, qui repr\u00e9sente\u00a098 %<\/u><\/a>\u00a0de l’ensemble des activit\u00e9s commerciales du pays.<\/p>\n

Les institutions financi\u00e8res en difficult\u00e9 peuvent suivre une feuille de route similaire pour reprendre pied et consolider leur h\u00e9ritage en fournissant des cr\u00e9dits qui peuvent d\u00e9bloquer les secteurs productifs de l’\u00e9conomie.<\/p>\n