Dans notre blog précédent, nous avons discuté du « pourquoi » d’une analyse de rentabilisation pour la transformation digitale. Dans ce blog, nous nous penchons sur le « comment » – les étapes précises de la transformation digitale.
Anup Singh, Christine Gachui et Zeituna Mustafa, septembre 2018
Dans notre blog précédent, nous avons discuté du « pourquoi » d’une analyse de rentabilisation pour la transformation digitale. Dans ce blog, nous nous penchons sur le « comment » – les étapes précises de la transformation digitale.
Les processus digitaux sont plus rapides, plus efficaces et moins coûteux que les processus manuels. Une transformation digitale des processus réduit les coûts et les points de friction liés à la prestation de services. Elle fournit les données nécessaires pour améliorer les services offerts aux utilisateurs finaux et, de plus en plus, aux entreprises. L’amélioration de l’efficacité grâce à la numérisation peut également contribuer à réduire le coût de vente de la plupart des produits, ce qui permet de proposer des prix plus compétitifs.
Les processus digitaux améliorent :
Ujjjivan, une petite banque de financement en Inde, s’est servi de la force d’Artoo, un partenaire technologique, pour numériser ses processus et servir leurs micro, petites et moyennes entreprises (PME) sans heurt. Artoo propose un système d’application digitale de terrain qui automatise l’ensemble du processus de crédit. Les commerciaux d’Ujjivan utilisent le système pour inscrire les clients et pour l’origination de crédits. Le système est également utilisé pour entrer plus de points de données qui aident à la notation de crédit. Les processus traditionnels étaient manuels, mais grâce à l’automatisation, le délai de traitement des prêts a diminué de 40 %, alors que le nombre de prêts traités par agent a augmenté de 50 %. Le parc client est passé de 60 000 à 200 000 clients en trois ans. |
Cet exemple montre comment la numérisation peut accélérer et simplifier les processus back-end. Il joue également un rôle important en tant que caractéristique de conception. Qu’il s’agisse de proposer des formulaires avec des champs pré remplis ou d’automatiser la saisie des données ou le traitement des prêts, la numérisation peut fondamentalement remodeler la conception de l’expérience client pour améliorer son efficacité, sa productivité et sa rentabilité.
Toute innovation de produit implique l’utilisation de technologies et de partenariats pour introduire des produits et services spécialisés. La numérisation des produits nécessite l’élaboration de solutions qui trouvent un écho auprès des clients en s’attaquant aux points faibles plutôt qu’en numérisant les cas d’utilisation. Il existe d’importantes possibilités d’innovation au niveau des produits, car les produits existants ne sont pas adéquats ; les clients sont donc obligés d’adopter des produits semi-formels et informels. Ils cherchent une valeur ajoutée auprès de leurs prestataires de services financiers (PSF) et, dans de nombreux cas, sont prêts à payer.
Les institutions financières peuvent tirer profit de l’utilisation des pistes de données digitales existantes et des acteurs de l’écosystème pour fournir de nouveaux produits et services à leurs clients. Cela permet d’améliorer les capacités des clients et d’offrir en même temps des services novateurs regroupés avec les produits offerts. La numérisation des produits assortie d’une analyse des schémas comportementaux peut conduire à une hyper personnalisation des produits pour répondre aux besoins spécifiques des clients.
La Foundation for International Community Assistance (FINCA), Tanzanie, en collaboration avec Halotel, un opérateur de réseau mobile, a lancé Haloyako, qui permet aux clients d’ouvrir un compte gratuit et de conserver des économies sur leur téléphone mobile. Les clients peuvent fixer des objectifs d’économies et gagner du temps d’antenne mobile gratuit tout en réalisant leurs objectifs. |
La numérisation des canaux implique l’utilisation de plateformes technologiques pour améliorer l’acquisition client et l’expérience utilisateur lors des transactions. L’émergence des plateformes digitales et des canaux alternatifs a profondément modifié la façon dont les clients effectuent leurs opérations bancaires. Seuls quelques clients sont prêts à entrer dans une agence bancaire. Plus il y a de points d’accès, plus l’expérience utilisateur s’améliore.
Étant donné qu’un seul canal traditionnel ne répond pas aux besoins de la nouvelle génération de clients, il est nécessaire d’assurer une présence omnicanal permettant aux clients d’interagir avec une myriade de canaux de distribution et de prestation de services. La nouvelle génération préfère les plateformes technologiques en libre-service qui leur donnent liberté, choix et contrôle. En 2018, les clients d’Equity Bank Kenya ont effectué 97 % de leurs transactions en dehors des agences bancaires, comme le montre le graphique ci-dessous.
Une transformation digitale efficace offre une expérience client exceptionnelle qui comporte les éléments suivants :
Offrir une bonne expérience utilisateur consiste à proposer des solutions et un mode de prestation qui correspondent aux comportements et aux attitudes des utilisateurs. La prestation de services est claire, évidente et intuitive pour les utilisateurs finaux. Construire une solution centrée sur le client, mettre l’accent sur l’expérience utilisateur, évaluer les obstacles rencontrés par les utilisateurs, intégrer l’approche du parcours client, intégrer la courbe d’apprentissage progressive des utilisateurs, mettre en œuvre l’esprit design, et personnaliser l’expérience utilisateur.
De plus, l’institution financière doit nécessairement tenir compte de la dynamique humaine au sein du personnel pour assurer le bon fonctionnement de la technologie. Cela peut se faire en créant des équipes digitales représentatives au sein des institutions. Une transformation des mentalités vers le « penser digital » prend forme lorsqu’elle est combinée avec des compétences, une structure, des incitations et une gestion de la performance. Il s’agit de créer un pôle de compétences qui incite l’ensemble de l’institution à discuter du programme de transformation digitale, et à passer de parole à l’action. La transformation des institutions dote la direction générale d’une expertise technologique, promouvant ainsi les initiatives. En même temps, la gestion du changement permet aux employés d’avoir une image claire de la réalité digitale, et de s’y adhérer. Il s’agit notamment de gérer leurs attentes quant à la façon dont ils passent leur temps et dont ils intègrent les nouvelles technologies à leur travail, tout en précisant les compétences technologiques qu’ils doivent acquérir.
Dans la plupart des cas, la numérisation a un impact radical sur le modèle économique traditionnel des services financiers. Les institutions qui réalisent des investissements à grande échelle nécessaires à la transformation digitale jouissent des avantages suivants : 1) avantage concurrentiel accru grâce à de nouveaux produits, à un meilleur service et à des prix concurrentiels, 2) revenus accrus provenant de nouveaux produits, de ventes digitales distinctes et de l’utilisation des données pour les ventes croisées, 3) coûts opérationnels plus faibles grâce à l’automatisation ou à la numérisation, et à la migration des transactions, et 4) portée et qualité améliorées du portefeuille.
En clôturant la discussion, nous souhaitons également dissiper cinq mythes sur la transformation digitale.
Pour que la transformation digitale fonctionne pour votre institution et pour votre client final, il faut une stratégie claire, qui commence par une seule option ou une combinaison de plusieurs options pour atteindre l’ampleur escompté et améliorer l’accès aux populations mal desservies. L’objectif final est de s’assurer qu’une institution financière répond à ce besoin tout en s’appuyant sur la technologie. En effet, l’hiver approche. Alors, les institutions financières sont-elles préparées à affronter l’assaut digital ?
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