KGFS, qui fait partie de IFMR Trust, s’appuie sur des « gestionnaires de patrimoine » pour distribuer sa gamme de produits financiers aux 2 500 clients de ses agences. Le modèle KGFS s’articule autour du concept de bien-être financier et a pour objectif de maximiser le bien-être financier de chaque individu ou entreprise. Le processus de souscription comprend une évaluation des projets d’avenir des clients, de leurs revenus, de leurs dépenses et de leurs patrimoine afin d’identifier les besoins potentiels du ménage en termes de services financiers.

Pour réaliser cette évaluation et y répondre, KGFS se sert d’un cadre d’analyse évolutif qui comporte quatre volets :

1. Prévoir (pour les aspirations futures : éducation, mariage, logement, achat de terrain ou d’équipement professionnel, etc.)
2. Croître (dans le cadre d’activités d’investissement au moyen de prêts ou d’épargne)
3. Protéger (au moyen de produits d’assurance décès, d’assurance bétail ou d’assurance accident)
4. Diversifier (dans le cadre d’investissements dans un large éventail d’actifs en évitant la concentration)

Les gestionnaires de patrimoine sont formés à discuter avec les clients et à les interroger sur leurs projets et besoins financiers. Cela leur permet de remplir un questionnaire détaillé, qui est ensuite téléchargé dans le système de gestion de patrimoine de KGFS pour déterminer les produits à vendre au client parmi les quatorze de la gamme KGFS. KGFS sait que les informations collectées au départ ne sont pas forcément précises, mais c’est la conversation autour des aspirations financières des clients et des produits qui les aident à réaliser leurs projets qui permet d’avoir un processus de conseil financier personnalisé. Les clients commencent souvent par un seul produit de crédit pour tester KGFS et ses intentions, mais les conversations de suivi permettent bien entendu d’obtenir des informations de plus en plus précises et de générer des opportunités de ventes supplémentaires. Les gestionnaires de patrimoine ne sont pas évalués en fonction des produits vendus, mais plutôt en fonction du bien-être financier de leurs clients, tel que mesuré par leur patrimoine net et la mesure dans laquelle celui-ci est correctement protégé et diversifié.

Dans le cadre de l’initiative « Safe Places to Save » de la fondation Bill & Melinda Gates, l’organisation Women’s World Banking (WWB) a apporté son soutien au lancement d’un produit d’épargne de Kashf Microfinance Bank (KMB) plus particulièrement destiné aux femmes à faibles revenus. Afin d’aider KMB à toucher la clientèle à faibles revenus de la Fondation Kashf pour leur proposer un accès à l’épargne, WWB a mis au point une approche holistique qui associe éducation financière, information produit et un outil visuel de planification d’épargne facilement utilisable par une clientèle ayant un faible niveau d’alphabétisation. Ce programme s’appuie sur l’expertise interne du Département « Gender Empowerment and Social Advocacy » (GESA) de la Fondation Kashf.

Dans le cadre de cette initiative, GESA organise régulièrement des session d’éducation financière, à la fois dans les agences de la Fondation qui abritent des kiosques KMB et au domicile des clientes. Portant sur la définition d’objectifs, la planification et la budgétisation, ces sessions comportent un module de présentation et d’explication du compte d’épargne KMB. Les clientes reçoivent une fiche visuelle qu’elles peuvent remplir elles-mêmes pour les aider à choisir les modalités d’épargne les plus adaptées à leur situation (objectif d’épargne, versements mensuels, durée). Les premières réactions des clientes concernant cet outil et le compte d’épargne ont été globalement positives.

Depuis 2008, en partenariat avec le Conseil de la Population et quatre institutions financières, MicroSave Consulting (MSC) met en œuvre un programme d’épargne jeunesse destiné aux adolescentes de 10 à 19 ans qui s’appelle « The Safe and Smart Savings Account for Vulnerable Adolescent Girls » (SSSVAG). L’un des éléments clés de ce programme holistique est une formation financière, qui a pour objectif de promouvoir et de renforcer une culture d’épargne chez les participantes et de leur donner confiance en elles dans leurs relations avec les prestataires de services financiers.

Les adolescentes sont formées aux principaux aspects de l’épargne, dont notamment les avantages de l’épargne, le choix des objectifs d’épargne et la définition d’un plan d’épargne. Cette formation comporte des exercices pratiques pour faciliter l’assimilation de ces notions.

La formation a été adaptée d’un programme générique pour répondre aux besoins du segment ciblé. La terminologie a été simplifiée et la durée des sessions a été réduite pour tenir compte du niveau de concentration et de la disponibilité des participantes. Un sujet intitulé « Dream Big » a été ajouté au programme pour illustrer l’importance des compétences financières dans la vie des jeunes.

La formation est dispensée par des animateurs, mais les jeunes filles reçoivent également un manuel interactif qui contient des jeux et des énigmes pour faciliter l’apprentissage et la mémorisation des concepts. En plus des concepts de base de l’épargne, les jeunes filles sont formées au compte d’épargne et à son fonctionnement. Elles ont ensuite la possibilité d’ouvrir un compte en étant aidées pendant ce processus. Les premiers résultats montrent que les participantes économisent davantage en montant et en fréquence qu’elles ne le faisaient avant l’ouverture d’un compte d’épargne formel.